85%的人買錯保險 專家教你聰明買保單∕每月3000元買千萬保障前言日前金管會表示,民眾投保觀念應再加強,提高國人保險保障為當前施政重點。而根據104市調中心調查,有保險的民眾當中,竟有一半的人不知道自己的保障額度有多少。每年繳了高額保費,實際能理賠的部分,卻少得可憐。買錯保險,是最大問題!意外和疾病,隨時都可能降臨,如果買錯保險,等同於暴露在高風險下;其實,要買到足夠的保障,不見得要花大錢,只要用對方法,你也可以花小錢,買到千萬元保障!【文建築設計∕歐陽善玲】國寶級導演柯一正,最近為了九月下旬的舞台劇、「人間條件四——一樣的月光」排演,及「紙風車三一九鄉村兒童藝術工程」忙得不可開交。不過,雖然生活忙碌,人卻看起來格外神清氣爽。很難想像三年前,他因罹患大腸癌,接受了四個多月的化療。柯一正每年都會和員工一起去做健康檢查,二○○五年,他的糞便檢驗出現潛血反應(大腸癌的初步篩檢,檢驗其中有無血紅蛋白),生性樂觀的他,不太理會這件事。隔年,又出現相同的問題,他才想,乾脆仔細做個檢查,好查褐藻醣膠明原因。檢查結果,竟被醫生告知已罹患大腸癌。柯一正說,其實心裡多少能猜到結果。他坦言,一開始的想法是,「終於輪到我了」,因為這就是人生;但另一方面,他並不服氣,認為自己平常不菸不酒,生活習慣還算不錯,「為什麼會是我?」他說,當老友吳念真聽到這個消息時,都驚訝、難過地忍不住飆淚。觀念一:掌握自己的保單∕罹患大腸癌,保單停效卻不知道罹癌消息令人難以承受,但柯一正住院接受治療時,卻發現另一個大烏龍。原來,柯一正先前買了人情保單,買了之後就放有巢氏房屋著,從來沒有檢視過,也沒有調整保單的習慣。直到自己生病,必須住院治療,才想到以前買過的保險。原本打算把保單翻出來,看能申請什麼理賠。沒想到,卻什麼賠償也沒有。「原來,我的業務員早就離開那家公司,沒有人定期提醒我要繳交保費,所以自己也忘了。」這張癌症險因為柯一正忘記繳費的關係而停效,無奈真正需要用到保險的時候,卻派不上用場。整個癌症住院治療的過程,他只好自掏腰包,付了十萬元的醫療費。健保沒有給付的部分,主要是病房升等。也就是一般住的是三西裝外套人病房,如果想要住到兩人房或單人房,就必須自費。要是柯一正買的癌症險沒有停效,這部分金額就會由保險公司負擔。他笑說,因為他的朋友比較吵,來探病的時候,怕會干擾到其他病人,所以自費住單人房是必要的。療程結束後,柯一正恢復狀況良好,第一件事,就是趕緊找保險公司,把他積欠的保費全部繳清,辦理保單復效;再來,就是重新找一位業務員,讓他有疑問的時候,可以找得到人詢問。由於柯一正本來就有癌症險,所以保單復效之後,未來癌症險部分還是照樣有效,但確定開幕活動罹癌後,因屬於高危險群,所以除了既有保險外,已不能再額外加保其他醫療險。至於已罹患的大腸癌,也被排除在保障範圍之外。除了原有的癌症險外,因為拍片關係,柯一正長期在外奔走,所以他也特別重視意外險。有一次,他在飛機上遇到亂流,機身晃動劇烈,好像就要出事了一樣。機上乘客緊張的情緒,全寫在臉上。但朋友卻發現,他的嘴角竟不自覺地往上揚、好像忍不住要笑出來,就問他:「你怎麼還在笑?」柯一正回答,因為想到我的小孩就要變成千萬富翁了。原來,平常就有買辦公室出租意外險的他,每次坐上飛機,一定會再額外加保意外險,保額一定買到千萬元。從聽到醫生宣判罹癌時「倒抽一口氣」,到在飛機上遇到強大亂流,卻不自覺微笑,柯一正情緒變化的關鍵,就在事故發生時,自己是否「買夠保險」,做好風險規畫。觀念二:了解個人的保額∕五成的人不知道自己的保額有多少《今周刊》與一○四市調中心合作,進行「上班族保險行為調查」,發現有超過九成二的上班族有買保險。但是,其中有六成以上的人,會因為「人情」而投保。至於保額部分,則有將近一酒店工作半的人,不知道自己的保障有多少。知道自己保額的人當中,保障額度低於五百萬元的比率,高達八成左右。資深保險經紀人劉鳳和表示,整體來看,有超過八成五的人「靠人情」買保險,而這也是買錯保險的開始。最大的錯誤,是在不完全了解保險商品的情況下,被業務員慫恿買了保費很高、保障卻很低的商品。以至於每年繳交高額保費,但事故發生時,才發現能理賠的部分實在少得可憐。另外,因為人情而投保的關係,也容易產生買過多或不必要的保險,而造成浪費的情況。紐約人壽資深好房網副總經理黃振國說,三個月前,台北縣新莊地區有一對夫妻騎機車去看電影,回家的路上,先生竟然被一顆流彈擊中身亡。這雖然是很離譜、極端的新聞案例,但卻真實地在日常生活中上演。當時,他的太太已懷有身孕,還有父母要奉養,先生又是家庭中重要的經濟支柱。如果沒有一筆足夠的保障做後盾,這天外飛來的橫禍,無疑將使這家人的生活,陷入嚴重困境。「聽起來很扯,但它就是發生了。」黃振國說,那對夫妻就像一般人一樣,看完電影後還提了兩個便當準備回家。沒有人會料到,房屋買賣馬路上不知道哪裡冒出來的一顆子彈,竟可能摧毀一個家。試想,如果遭遇同樣的情況,自己的保額要多少才夠?如果只有一百萬元,扣掉喪葬費用後,可能只剩下幾十萬元。面對即將出世的小孩、年邁的父母及另一半,保險理賠費用頂多只能支應這個家基本開銷一到兩年。每年繳了高額的保費,最後能照顧家人的部分卻非常有限,是一般人買保險最常犯的錯誤。...


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